У цій статті ми розкажемо як МФО нараховують проценти по кредиту і чому у позичальників з'являється велика заборгованість. На форумі боржників МФО часто можна побачити дописи, де позичальники дійсно не розуміють чому з кредиту 10 тисяч гривень треба повернути 30 тисяч чи більше.

Проблема в тому, що люди не хочуть читати кредитний договір і розбиратись в цифрах, для більшості головне - отримати гроші. А саме в кредитному договорі вказані умови кредитування: сума та строк кредиту, денна відсоткова ставка, комісії, штрафи за прострочення, загальні витрати по кредиту і загальна вартість кредиту.

Для розрахунку можна використовувати кредитний калькулятор на сайтах МФО. Звертайте увагу на загальну вартість кредиту, вона вказує яку суму потрібно заплатити загалом: тіло кредиту + відсотки за користування. Для прикладу, якщо в Credit Kasa взяти 10 тисяч гривень на 1 рік, тоді загальна вартість кредиту буде 39107 грн, що на 29107 грн більше, ніж сума позики. Вже на цьому моменті можна порахувати чи підходять вам такі умови чи краще пошукати іншу МФО.

Як МФО рахують відсотки по кредиту

МФО рахують відсотки не так, як банки. Якщо у банках щомісячний платіж за кредитом складається з відсотків і частини основного боргу, то у МФО щомісячний платіж включає лише відсотки, а основна сума боргу сплачується в кінці строку. Таким чином, заборгованість за кредитом у банку з кожним місяцем зменшується, а в МФО тіло кредиту залишається незмінним, бо клієнт сплачує лише відсотки.

Позичальники часто цього не розуміють. Вони думають, що виплатили кредит, якщо заплатили більше, ніж позичали, насправді ж це були лише проценти за користування, а тіло залишилось.

Зараз МФО укладають договори одразу на 365 днів, денна відсоткова ставка не може перевищувати 1%. З позики у розмірі 10 тисяч гривень виходить 3000 грн відсотків за місяць. Нехай людина взяла кредит на місяць, вона не може його вчасно повернути, тоді МФО за місяць нараховує 3000 грн відсотків, через місяць - ще 3000 грн і так далі. Таким чином лише за пів року треба сплати 18000 грн відсотків і ще залишається тіло кредиту. Як бачите, брати кредит на довгий термін в МФО невигідно, особливо якщо сума велика.

Коли позичальники розуміють, що дуже багато переплатили, вони вирішують взагалі не платити кредит. За прострочення платежів по кредиту або несплату кредиту МФО має право нарахувати штраф чи пеню. Відповідно до закону "Про споживче кредитування" якщо кредит менше 8647 грн, тоді штраф може бути до 200%, а якщо розмір кредиту більший за 8647 грн, тоді штраф буде до 50% від отриманої суми.

Тобто якщо не платити кредит, до боргу ще додадуть штраф і заборгованість ще більше зросте. При цьому позичальники хибно думають, що відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту.

Що робити, якщо МФО нарахувала великий борг

Якщо МФО нарахувала великий борг за мікропозикою тоді потрібно попросити кредитора розписати борг. У довідці має бути вказано:

  • початкова сума кредиту (тіло),
  • нараховані відсотки за користування позикою,
  • комісія за надання кредиту чи інші комісії, які зазначені у договорі,
  • штраф чи пеня у разі прострочення.

З цією інформацією зверніться до юристів, щоб вони порахували чи правильно розрахована заборгованість, або порахуйте самі. Якщо денна відсоткова ставка не перевищує 1% і штрафи не більші, ніж можлива максимальна сума, тоді розмір заборгованості розраховано правильно. У разі виявлення порушень можна оскаржити заборгованість у суді.

Як зупинити нарахування відсотків по мікрокредиту

Позичальник самостійно не може зупинити нарахування відсотків по кредиту. Нарахування відсотків зупиняється у випадках:

  • повної сплати заборгованості за кредитом;
  • закінчення строку договору;
  • після отримання вимоги від кредитора про дострокове повернення кредиту;
  • після звернення кредитора до суду.

Військовослужбовцям та їх дружинам можна написати заяву на списання відсотків по кредиту і тоді нарахування відсотків по кредиту буде припинено.