На що звертати увагу при виборі онлайн кредиту в МФО

Переважна більшість позичальників бездумно оформлюють кредити онлайн в МФО, не розуміючи наслідків таких дій. У цій статті ми вирішили розказати на що потрібно звертати увагу при виборі МФО і оформленні мікрокредиту.

Насамперед треба знати, що усі позики, які видають МФО, називаються споживчим кредитом. В мікрофінансових організаціях є два типи споживчих кредитів:

• кредит на суму до однієї мінімальної зарплати (мікрокредит),
• кредит більше однієї суми мінімальної зарплати (споживчий кредит).

Умови кредитування за споживчими кредитами

На що звернути увагу під час оформлення онлайн кредиту?

1. Мінімальна та максимальна сума кредиту

При виборі МФО зверніть увагу на мінімальну суму, яку надає кредитна організація. Адже в одних МФО мінімальна сума 500-1000 грн, а в інших - 4000-8000 грн. Тому, коли потрібно взяти в кредит 2000 грн, не треба звертатись в МФО у яких мінімальна сума 4000 грн. Адже вони або відмовлять або погодять мінімум 4000 грн, а це вдвічі більша сума, відповідно і вартість кредиту для позичальника буде вдвічі дорожчою.

Стосовно максимальних сум - це більше схоже на "замануху". Так, деякі МФО заявляють, що вони можуть дати в борг 50000-100000 грн, проте на практиці такі суми доступні лише постійним клієнтам. Отримати максимальну суму кредиту можна після успішного закриття 3-5 кредитів в одній МФО і якщо у позичальника щомісячний дохід не менше 30000 грн. Отримати кредит з поганою кредитною історією та простроченням на максимальну суму - це взагалі нереально.

2. Строки кредитування

Чим довший строк кредитування - тим більше МФО заробляє на позиці. Тому часто МФО встановлюють фіксовані строки, на які вони надають позики: 7 днів, 14 днів, 30 днів. Це знову невигідно для позичальника, якщо йому потрібні гроші на 10 днів, а кредит дають на 14 днів, відповідно він заплатить більше. Тому варто обирати МФО з більш гнучкими строками кредитування.

На сьогодні усі МФО укладають договір одразу на рік, проте прописують бажаний термін повернення позики - до 30 днів. Тобто в цьому випадку відсотки нараховуються кожні 30 днів, позичальник може продовжувати користуватись позикою і далі, сплативши лише відсотки.

І не забувайте, що позику можна повернути достроково, при цьому МФО зобов'язана перерахувати відсотки за користування.

3. Кредитний калькулятор для розрахунку вартості позики

Позичальники полюбляють користуватись калькуляторами на сайтах МФО. Проте серед усіх МФО реальний кредитний калькулятор у розумінні НБУ мають не більше 20 компаній. Все решта, це звичайні калькулятори, які показують лише орієнтовну вартість кредиту зазвичай за ставкою 0,01%. Замість того дізнатись загальну вартість кредиту, суму платежу за розрахунковий період, реальну річну процентну ставку можна з кредитного договору. На жаль для того, щоб побачити кредитний договір потрібно повністю заповнити заявку на кредит і дочекатись попереднього схвалення.

4. Проценти за користування кредитом

На сайті кожної МФО є документ "Істотні характеристики споживчого кредиту". В цьому документі вказані всі комісії, які передбачені за кредитом, реальна річна процентна ставка і орієнтовні межі загальної вартості кредиту за весь строк. Ці числа мало про що скажуть позичальникам, адже вони залежать від суми позики та строку кредитування, індивідуальні розрахунки краще дивитись в кредитному договорі.

Відповідно до закону "Про споживче кредитування" денна процентна ставка за кредитом не може перевищувати 1% (365% річних). Всі МФО дотримуються цієї вимоги, проте вони вигадують додаткові комісії. Наприклад, за надання позики одноразову комісію стягують Credit Kasa (5-20%), Starfin (10%), Limon (30-480 грн), Treba credit (20%), Maxicredit (4,5-9%) та інші.

Частина МФО приховують комісії за іншими платежами, наприклад Moneyveo дає на руки 10000 грн, а в договорі записує 13000 грн і відповідно на них нараховує відсотки. Slon Credit за перший день користування позикою бере підвищену процентну ставку - 14,5%.

Іноді МФО пропонують індивідуальну процентну ставку, її розмір залежить від суми кредиту, строку кредитування, платоспроможності та кредитоспроможності позичальника.

Постійні клієнти можуть отримати онлайн кредит на довгий термін на вигідніших умовах. Найнижчі відсоткові ставки нам вдалось знайти в МФО Superium (0,23%), Maxicredit (0,29%), Moneyveo (0,33%), ReCredit (0,5%), для порівняння у більшості МФО процентна ставка 0,8-1% на день.

5. Дозволи, які отримує сайт МФО

При оформленні заявки на кредит позичальник дає дозвіл на обробку його персональних даних, без цього дозволу кредит не дадуть. Разом з тим МФО просять дозвіл на надсилання сповіщень, індивідуальних пропозицій (реклами), це - необов'язково. Якщо не хочете, щоб вас постійно діставала реклама мікрозаймів, краще не давайте дозволи мікрофінансовій компанії надсилати повідомлення.

Бувають ситуації, коли подаєш заявку на кредит в одну МФО, приходить відмова і після того на телефон починають сипатись SMS з пропозиціями взяти кредит в іншій МФО. Це значить, що МФО продала ваші дані іншій компанії. Щоб такого не було видаляйте особистий кабінет і пишіть заяву на відкликання обробки персональних даних.

6. Штрафи у разі прострочення сплати боргу

В документі "Істотні характеристики споживчого кредиту" зверніть увагу на пункт "Відповідальність за прострочення виконання та/або невиконання умов договору", де будуть вказані розміри штрафів чи пені. Деякі МФО вказують захмарні штрафи за прострочку платежів - від 5000% (Freestyle Credit) до 400000% річних (Credit Kasa). Такі розміри штрафів є порушенням законодавства, тому рекомендуємо додатково почитати чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту.

Щоб не потрапити в боргову яму клієнт ще до отримання позики має розуміти, яку суму треба повернути і, що буде, якщо не платити мікрозайм.

У цій статті ми розказали на що треба звернути увагу перед оформлення кредиту, це допоможе уникнути деяких пасток МФО і відповідно отримати позику на вигідніших умовах. Та перш за все позичальник повинен реально оцінювати свої фінансові спроможності. Не треба брати кредит, якщо нема чим його повертати.