У цій статті розбираємось чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту. Адже в мережі гуляє багато чуток про те, що є закон за яким сума відсотків по кредиту не може перевищувати суми основного боргу, а МФО все одно нараховує відсотки.
Мікрокредити, які видають МФО, це споживчі кредити, тому для відповіді на це питання треба читати Закон України "Про споживче кредитування". В останній редакції закону від 30.07.2026 р. немає такої норми про те, що відсотки можуть чи не можуть перевищувати тіло кредиту.
За законом (стаття 8 пункт 5) лише обмежується максимальний розмір процентної ставки - не більше ніж 1% на день (365% річних).
Відповідно, якщо взяти в кредит 10000 грн, тоді за один день користування МФО може нарахувати не більше 100 грн відсотків. Якщо брати кредит на 4 місяці (120 днів), тоді відсотки за користування позикою перевищать тіло кредиту (120*100 грн = 12000 грн). Чим довший строк кредитування, тим більшою буде переплата по кредиту, адже зазвичай в МФО основна сума боргу сплачується в кінці строку, а впродовж всього строку нараховуються відсотки на цю суму.
Чи може штраф бути більшим за тіло кредиту?
Стосовно розмірів штрафів у законі дійсно є обмеження, тобто кредитор не може "малювати" які завгодно штрафи. За порушення умов кредитного договору МФО може стягнути або штраф або пеню (щось одне):
- штраф - це одноразова фіксована сума;
- пеня - це процент за кожен день прострочки платежу.
Хоч деякі МФО і попереджають про штрафи 5000% за прострочення платежів, насправді відповідно до статті 21 діють обмеження по максимальному розміру неустойки.
Максимальний розмір неустойки (штраф, пеня) за прострочення
| Для кредитів до 8647 грн | Для кредитів понад 8647 грн |
|---|---|
| не більше 200% від отриманого кредиту | не більше 50% від отриманого кредиту |
Звідки з'явився міф, що відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту?
Це могла бути стара норма закону, яка вже не діє, або неправильне розуміння чинних статей.
Для прикладу у пункті 3 статті 21 вказано наступне:
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Дехто ймовірно не до кінця прочитав фразу "Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів" і вирішив, що це стосується загалом усіх платежів по кредиту. Насправді ж у реченні стоїть кома і далі йде уточнення "що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань". Тобто, це стосується лише штрафів, пені чи інших санкцій, сюди не входять проценти за користування кредитом.
У цьому випадку МФО має право встановити штраф за невчасну сплату кредиту до розміру 2-х тіл кредиту і не більше. Тобто взяв 5000 грн, не сплатив вчасно, за це МФО може нарахувати штраф до 10000 грн.
Накладання штрафу не звільняє від зобов'язання повернення основного боргу (тіло) + процентів за користування кредитом. В цьому випадку загальні витрати за кредитом складуть:
- 5000 грн - основний борг,
- 1500 грн - проценти за користування кредитом впродовж 30 днів,
- до 10000 грн - штраф за невчасне повернення боргу.
З прикладу видно, що всі нарахування законні, а загальна вартість кредиту зросла через те, що позичальник не повернув борг вчасно. Іноді МФО йдуть на хитрість, вони навмисно нараховують великі штрафи за прострочення, проте за законом вони не мають права стягнути штраф 5000%. Тоді вони начебто роблять списання частини штрафів і виставляють суму, яка відповідає законодавству. Людина, яка не знає про максимальні розміри штрафів може дійсно повірити, що їй списали велику суму боргу і погоджується сплатити залишок.
Разом з тим МФО може запропонувати реструктуризацію кредиту, це робиться для того, щоб людина погодилась з нарахованим боргом. Ми не рекомендуємо одразу приймати таку пропозицію, краще попросіть фінансову компанію розписати борг, де буде вказано які відсотки і за що нараховані. Так ви зможете зрозуміти чи правильно нараховані відсотки і чи не порушує це законодавство.
Коментарі ()